Theo số liệu của Ngân hàng Quốc gia, tính đến ngày 28/3, cơ cấu lãi suất danh mục tín dụng hàng năm của hệ thống ngân hàng là 9,5% đến 13,5%. Để tính số lãi mà nền kinh tế phải trả cho hệ thống tổ chức tín dụng, cần tính theo phương pháp bình quân gia quyền trên cơ sở tỷ trọng dư nợ cho từng loại lãi suất. Do đó, do mức lãi suất hàng năm thấp hơn 10% (tạm tính lãi suất hàng năm là 9,5%), nhóm dư nợ này hiện chiếm 9,5% dư nợ nền kinh tế, tức 256,5 nghìn tỷ đồng. Do đó, số lãi khách hàng phải trả cho ngân hàng xấp xỉ 2.436 tỷ đồng.

Nếu quy mô tín dụng là 2,7 tỷ thì thu nhập từ hoạt động cho vay ngân hàng ước tính khoảng 13 tỷ đô la Mỹ. Ảnh: Hoàng Hà .

Tương tự, lãi suất dư nợ hàng năm từ 10% đến 13%, với mức bình quân hàng năm là 12%, hiện vào khoảng 777,6 nghìn tỷ NDT (28%). Sau khi tính toán, dư nợ khách hàng phải trả cho các tổ chức tín dụng với lãi suất này là 93,312 tỷ đô la Mỹ.

Điều quan trọng nhất là lãi suất hàng năm từ 13% đến 15% dư nợ, chiếm 43,6% hay 1,777. 2 tỷ đồng. Tính theo lãi suất bình quân hàng năm 14%, số lãi ngân hàng thu được là xấp xỉ 16.408 tỷ đồng.

Số dư nợ còn lại (chiếm 18,1%) tương đương 48.870 tỷ đồng. Đồng Việt Nam (VND), với lãi suất hàng năm hơn 15%. Nếu tính theo thuế suất tạm tính 16% thì tiền lãi khách hàng phải trả cho ngân hàng là 7.8199,2 tỷ đồng. Tổng số tiền lãi khách hàng phải trả cho ngân hàng theo phương pháp gia quyền là 26.055 tỷ đồng, tương đương 13 tỷ USD. Do đó, số dư này cần được trừ vào số dư nợ được phân loại là nợ xấu. Nếu tỷ lệ nợ xấu khoảng 6% thì quy mô nợ xấu khoảng 162 nghìn tỷ, và ngân hàng có thể không thu hồi được khoản lãi 17.820 tỷ đồng (lãi suất 162 nghìn tỷ x 11% / năm = 1.782 tỷ won). Ngay cả khi phần chính của khoản vay rơi vào tình trạng nợ xấu, có nguy cơ mất trắng. Chưa kể trừ các khoản nợ và lãi giãn nợ, thu nhập thực nhận còn thấp hơn nhiều. Do đó, thu nhập sau hoạt động cho vay xấp xỉ 206.500 tỷ USD. 17,820 tỷ đồng, chỉ khoảng 24,268 tỷ đồng, tương đương khoảng 12 tỷ đô la Mỹ.

Tuy nhiên, các ngân hàng sẽ không được hưởng lợi từ 12 tỷ USD, nếu không, toàn bộ công ty sẽ gia nhập ngành ngân hàng. nhiều hơn. Cần nhấn mạnh rằng đây chỉ là thu nhập từ hoạt động đi vay. Để có được số dư cho vay trên, ngân hàng phải huy động những người gửi tiền nhàn rỗi để kinh doanh. Lãi suất nền kinh tế trả cho ngân hàng theo cách tính trên thường trừ các khoản sau: Thứ nhất, ngân hàng phải trả cho người gửi tiền với lãi suất hiện hành là 2,4% / năm. Kỳ hạn từ 1 đến 12 tháng, lãi suất hàng năm là 8%, gửi 12 tháng lãi suất khoảng 10% / năm. Ngân hàng phải hoàn trả đầy đủ cho người gửi tiền lãi tiền vay đã tính cho khách hàng.

Theo cơ cấu tiền gửi của hệ thống ngân hàng hiện nay, bao gồm dự trữ tạm thời, chi phí thiết kế sản phẩm, khấu hao doanh nghiệp … Lãi suất bình quân ngân hàng trả cho người gửi tiền hàng năm là 8,5%. Do đó, tỷ lệ sản xuất bình quân hàng năm khoảng 11% đến 12%. Ngân hàng tính lãi suất chênh lệch 2,5% -3,5%. Ngân hàng trả lãi suất trung bình 8,5% cho người gửi tiền mỗi năm, do đó phải trả 229,5 nghìn tỷ đồng Việt Nam (11 tỷ USD). Trên thực tế, lãi suất nền kinh tế trả cho ngân hàng là để ngân hàng làm trung gian trả 11 tỷ USD cho người gửi tiền.

Một vấn đề khác cần quan tâm là dự phòng rủi ro, tức là tiền lương của nhân viên ngân hàng. Vì vậy, lợi nhuận thu được sẽ không đáng kể. Điều này sẽ cho chúng ta thấy tại sao lợi nhuận của hệ thống ngân hàng giảm mạnh trong năm 2012, trong khi thu nhập từ tín dụng vẫn chiếm tới 90%. Hiện nay, các kênh đầu tư khác (như bất động sản, chứng khoán, vàng) có rủi ro cao, vì vậy tốt nhất không nên gửi tiền tự nhiên vào ngân hàng mà nên gửi tiền của người dân, các công ty giàu có. Vốn, công ty bảo hiểm. , Gửi tiền giữ trong ngân hàng.

Fan Xuanhe, Chuyên gia ngân hàng tài chính